ДМИТРИЙ ДОКУЧАЕВ, редактор отдела экономики журнала "The New Times":
Середина лета - горячая пора для тех семей, в которых дети поступают в высшие учебные заведения. За последние годы, когда произошла существенная коммерциализация высшего образования. Для большинства семей абитуриентов вопрос сводится не к драматическому "поступит - не поступит", а к прагматическому: придется ли платить за учебу, и если да - то сколько.
Как раз о таких семьях и проявили трогательную заботу власти: аккурат этим летом была принята новая программа господдержки образовательного кредитования. Замысел благороден: студенты, сдавшие вступительные экзамены или уже обучающиеся в 90 избранных вузах без троек (и тем более, без "хвостов") имеют право без всяких поручительств и залогов взять в уполномоченных банках кредит аж на 15 лет под 10,75% годовых.
Причем собственно на студента и его семью приходится менее 5 % годовых, остальное оплачивает государство. Мало того, пять лет - пока студент учится - он вообще ничего не платит банку, а расчет и по "телу" кредита, и по процентам начинает лишь потом, когда, окончив вуз, приступит к трудовой деятельности.
Казалось бы, такие "сказочные" условия должны вызвать настоящий бум образовательного кредитования, ведь по официальным данным в стране 3,5 млн студентов-платников (из общего числа учащихся вузов в 7,6 млн человек).
Правда, по данным Минобрнауки, две трети учащихся имеют в своих зачетках "тройки", что резко сокращает охват потенциальных заемщиков. Но все равно, число потенциальных пользователей программы образовательного кредитования должно составлять если не на миллионы, то, по крайней мере, сотни тысяч.
Однако, что-то ни о каком буме в этой сфере пока не слышно. Собственно, образовательные кредиты пытались внедрить в практику и до кризиса. Но тогда, по официальным статистическим данным, их пользователей было всего 3 тысячи на всю страну. Капля в море. Не лишком вырастет в размерах эта капля и сейчас: на госпрограмму выделено в текущем году 750 млн рублей. Как подсчитали банковские специалисты, этого может хватить максимум на 10 тысяч студентов. Почему же образовательные кредиты не стали в нашей стране массовыми и, совершенно ясно, не станут таковыми в ближайшее время?
Причин тому несколько. Первая - вся эта история с "длинными" кредитами и крайне низкими процентами абсолютно не выгодна банкам. Фактически речь идет о некой "социальной" нагрузке, которую навешивает на них государство. Но там где нет настоящего бизнеса, у дела очень мало шансов "выгореть". Не случайно, до сих пор такие кредиты выдают лишь два уполномоченных банка. Один из которых государственный "Сбербанк". С ним все ясно: что надо государству, то и будет делать, за это оно его страхует от всяких неприятностей. Ну а второй - "Союз", - по слухам, переживает не лучшие времена. Так что, на долго ли хватит его образовательного энтузиазма - большой вопрос. Остальные банки, в том числе и с госучастием пока что-то не спешат записаться в кредиторы.
В самом деле, мало ли что там за 15 лет произойдет с сегодняшним студентом. Может быть выучится, начнет работать, получать приличные деньги и благополучно рассчитается за образование. А ну как вылетит, уйдет в армию (если юноша), или родит (если девушка), или банально не найдет работу. Вариантов может быть множество, и все они для банка несут абсолютно ненужные ему риски.
Самое интересное, что в образовательном кредите заложены риски и для самих студентов. Некоторые из них уже сработали в кризис. В частности, некоторые банки, столкнувшись с трудностями, просто перестали выполнять свои обязательства по перечислению средств на учебу своих заемщиков-студентов. В связи с чем некоторые из них оказались на грани отчисления из вузов (а там, где руководство учебных заведений отказалось идти им навстречу - и за гранью). Где гарантия, что за долгие 5-10-15 лет ситуация не повторится?
Правда, в пользу студентов работает и такая объективная вещь, как "демографическая яма", в которую погружается наша страна. Проще говоря, в ближайшие годы приток абитуриентов будет численно сокращаться – при этом вряд ли вузы будут охотно урезать места: ведь это связано и с их престижем, и с системой их финансирования. Соответственно, есть некоторая надежда, что цена обучения (по крайней мере, средняя) будет падать.
Так стоит ли связываться с образовательным кредитом? Если семья небогатая, а ребенок настроен на получение серьезного образования и имеет к тому способности - то да, безусловно. Особенно, если выбран солидный и престижный вуз (разумеется, мы рассматриваем случай, что абитуриенту не хватило баллов, чтобы пройти на бюджетное место). Во всех остальных случаях - например, если просто есть намерение "засунуть" ребенка в любой вуз (ради "корочки" о высшем образовании или ради того, чтобы он легально получил отсрочку от армии) - лучше в долги не влезать.
Нынешний рынок образовательных услуг весьма своеобразен. Далеко не все стремятся получить и объективно могут потянуть качественное образование в элитных вузах. Подавляющее большинство абитуриентов может найти себе какой-нибудь коммерческий вуз с более-менее приемлемой ценой обучения – так что и семья потянет, и диплом будет, и без долгового бремени можно обойтись.
