Темпы роста просроченной задолженности по кредитным картам увеличились в четвертом квартале прошлого года. Причина этому - начавшиеся в этот период массовые сокращения персонала, сопровождавшиеся снижением зарплат и бонусов, а также проводимая Центробанком политика девальвации национальной валюты. "Все это привело к сокращению реальных доходов населения, и многим заемщикам стало затруднительно своевременно обслуживать долг по кредиту", - сообщила деловому порталу BFM заместитель руководителя аналитического департамента ИК "Совлинк" Ольга Беленькая.
При этом каждый банк сам устанавливает, сколько раз заемщик должен пропустить минимальный платеж, чтобы его карта была заблокирована. В каких-то банках она блокируется уже после первой просрочки, но в основном это происходит после двух подобных ситуаций.
- Рост просрочек по кредиткам продолжится
Открытой статистики на сегодняшний момент нет, а банки предпочитают либо вообще не раскрывать информации о просроченных платежах, либо сообщать лишь качественные показатели.
Так, по данным пресс-службы ВТБ24, роста просрочки по кредитным картам начал наблюдаться в ноябре 2008 года. По итогам всего 2008 года уровень просрочки (свыше 90 дней) составил 5,54% от общего карточного портфеля.
"Ссудная задолженность по портфелю кредитных карт банка "Возрождение" на 1 января 2009 года составляет 3,1 млрд рублей, доля просроченной задолженности - всего 1,37%", — сообщил BFM заместитель председателя правления банка "Возрождение" Марк Нахманович. При этом он отметил, что банк очень консервативен в определении доли просроченных кредитов, так как в расчете участвует вся сумма задолженности по кредитам, платежи по которым просрочены хотя бы на один день.
В пресс-службе ДжиИ Мани Банка не стали раскрывать данные по доле просроченной задолженности в кредитном портфеле, но рассказали, что фактические цифры по просрочке гораздо ниже, чем данные, рассчитанные по методике Центробанка. "К сожалению, согласно правилам Банка России, даже неуплата 1 копейки долга на один день считается просрочкой. Поэтому, исходя из нашего опыта, можно отметить, что в большинстве случаев просрочка, рассчитанная на основании отчетности, направляемой в регулятор, техническая", - отметили в пресс-службе.
Многие банки спасаются от роста неплатежей по кредиткам, выдавая заемные средства только хорошо зарекомендовавшим себя клиентам. "Наш банк выдает карты уже проверенным заемщикам с положительной историей, так называемые "карты для клиентов", поэтому и просрочка по ним небольшая", - говорит директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов.
По словам Марка Нахмановича из "Возрождения", этот банк предлагает кредитные карты клиентам, уже пользующимся другими продуктами и услугами банка: вкладчикам, владельцам дебетовых СКС с регулярными зачислениями, большая часть которых открыта в рамках "зарплатных" проектов. "Банк всегда выдавал кредиты с большой осторожностью, преимущественно сотрудникам корпоративных клиентов, то есть реально оценивал риски своих розничных заемщиков, поскольку имеет возможность в постоянном режиме видеть их денежные потоки - соотношение расходов и доходов. Именно поэтому доля просроченных кредитов банка невысока", - говорит он.
Рост просрочек по кредиткам продолжится
Участники рынка прогнозируют дальнейший рост просрочек по кредитным картам. Однако большинство отмечает, что он не будет стремительным. Скорее, в большинстве случаев можно говорить о техническом невозврате, когда клиент не вносит вовремя минимальный платеж, который он должен внести согласно договору и сформированному графику платежей, либо деньги клиента своевременно не доходят до банка (перевод денег по территории России может занять до 5 дней).
"Не думаю, что у нас будет такой же высокий невозврат платежей по кредитным картам, как, например, в Америке. Во многом это связано с тем, что российский рынок еще молод, и мы не успели выдать значительного количества карточных кредитов. Также может повлиять тот факт, что в прошлом году банки минимизировали или прекратили выдачу карт новым заемщикам", - говорит Дмитрий Орлов.
"Нестабильная экономическая ситуация и продолжающееся сокращение реальных доходов способствуют тому, что рост просрочки будет продолжать расти, - объясняет Ольга Беленькая. - При этом дополнительным фактором технического роста показателя неплатежей по кредитным картам служит стагнация или сокращение объемов кредитования из-за ужесточения требований банков к заемщикам".
Начальник отдела информации и контроля рисков управления пластиковых карт Собинбанка Борис Филин согласен с тем, что просрочка по кредиткам будет нарастать. "В целом на рынке намечается некоторое увеличение доли просроченной задолженности по кредитным картам, но оно не критично", - уточняет он.
Между тем в США, хотя в четвертом квартале прошлого года и наблюдался рост просрочек по платежам, в целом за год просматривается тенденция к снижению - средний показатель неплатежей снизился на 11% (с 1,36% до 1,21%).
"В первую очередь рост неплатежей по банковским картам в четвертом квартале, наблюдавшийся как в среднем по стране, так и в большинстве регионов, связан с сезонными изменениями, - говорит директор по консалтингу и стратегии в группе финансовых услуг TransUnion Эзра Беккер (Ezra Becker). - Но на фоне роста безработицы, снижения потребительского доверия и сокращения располагаемого дохода на душу населения можно было бы ожидать более значительного роста просрочек по картам - определенно, потребители достигают пределов "ликвидности".
Одной из причин отсутствия резкого скачка неплатежей эксперт называет осознанное отношение к кредитным картам со стороны клиентов банков из-за невозможности брать дополнительные кредиты под залог недвижимости, а также снижения лимитов по кредитным картам. В результате, пытаясь сохранить уже доступные банковские инструменты, заемщики стараются своевременно погашать задолженность.
"Определенно, это не говорит о развороте экономических тенденций, но тем не менее указывает, что и потребители, и риск-менеджеры активно работают в направлении контроля неплатежей по картам и достигают определенных успехов", - резюмирует Эзра Беккер.
